フラット35の借り換えは難しい?審査基準が厳しいですか?

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えをしたことがありますか?多くの人は行った経験がないはずです。

借り換えをする際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認することです。

銀行のwebサイトにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額をシミュレーションしてみましょう。

シミュレーション後は借入銀行探しです。

金利だけでなく、手数料などの諸費用を見て自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行にしましょう。

多くの人が住宅ローンを組む際に頭金を支払います。

中には、頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなるのが悩みどころです。

そういった悩みを解消するのに返済額を減らそうと住宅ローン借り換える方もいます。

多くの人が「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えている人もいるようですが審査に落ちることもあります。

例えば、借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも物件の担保評価額が中古扱いになり価値が下が流ので予定していた金額で借入れできないことや住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

年収や職場に変更がなくてもこういった面で引っかかることがあります。

夢のマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを組みます。

でも、毎月の返済が生活が大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に行うのが住宅ローン借り換えです。

ただフラット35借り換えのメリットで今よりも得することを考えると当然、今借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

その際の判断基準となるメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

その際に気をつけることとして、シミュレーションを使って30万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費が発生してそんなに得にならなかったということもあります。

住宅ローンを選ぶ際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が手軽で無料なことです。

なぜかというと返済を早く行えば行うほど元本も利息もどんどん減っていきます。

結果として総支払額が短縮された期間の利息分少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、繰上げ返済手続きをネットで行えることや返済可能額が一円以上からなのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

ひとつ気をつけていただきたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が圧迫してしまうのは本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

フラット35への借り換えを行うときもこの部分のチェックは大切です。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行に完済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行に話す必要はないので理論上では100回でも借り換えを行なっても問題はありません。

ただ、借り換えを行う理由はなにかしらのメリットがあるから行うわけです。

では、どんな時期に借り換えをすると良いのでしょうか。

正直なところ、ベストな時期は誰にもわかりません。

なぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは予測不可能だからです。

借り換えメリットが月収以上になった時がベストな時期と言われています。

そのためオススメされているのが借り換えメリットが月収以上になったときです。

住宅ローンを組む際に必ず利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも要件を満たしていれば利用できます。

しかし、この制度を活用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、初年度に住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告が必要です。

その際、必要書類が多いので早くから準備を始めましょう。

借り換え後も控除を受けられる条件としては、借り換え目的が当初の住宅ローン返済のためという要件と借り換え後の借入期間が10年以上残っているかという点です。

基本的に我々が借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利を見直すためなので状況がそんなに変わっていなければ適用されることが多いです。

今の借りているローンの金利よりも低い金利にするために行う住宅ローン借り換えですが、行う際にはいくつか注意点があります。

まず注意するのは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、メリットとしては毎月の返済額を抑えられることなどが挙げられますが基本的に金利が低くなっているのは変動型なので申し込み時に必要な登記などの諸費用を再度支払う必要が出てきます。

こういった金利以外の面も含めて総合的に考えるべきです。

仮に、借り換えを行うのを決めた場合では、借り換え先のローンが保証料がかかるかかからないか、繰上げ返済が簡単かなど自分に合ったローン選びをする必要があります。

最初に組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが1度組めたから借り換えする時も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換え審査が通らないこともあるんです。

基本的には職場や年収が変わっていなければ審査に通ることは多いようですが転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は気をつける必要があります。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申し込み時よりも物件の評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンを利用しているなど別のローンを複数抱えている場合です。

そのため支払い期日のあるものは必ず期日までに払うようにしましょう。

住宅ローンを組んでいる際にメリットの大きい住宅ローン控除ですがフラット35への借り換えを行う場合、控除はどうなるのでしょうか。

参考:フラット35借り換えで人気の銀行を比較!おすすめは?【手数料安い?】

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換え時に重要なことが控除のメリットをフルに受けられるようにすることです。

重要なポイントと専門家の方も言っています。

控除をフルに受けるには、借り換え後の返済期間を10年以上にすることやその理由としてはローン控除では1%の所得税が還付されるのでローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払う金利が大きくなるからです。

住宅ローン借り換えを行う場合、様々な手続きが必要です。

一例としては、抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が代わりに行いますが司法書士を選択する権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選択することもできます。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないことが多いので金融機関の指定する司法書士が行うことも多いのでご安心ください。

司法書士を選べるかどうかは銀行機関ごとに違うので確認してください。

他にも申し込み段階で準備する書類や手続きも多いので借り換えメリットと比べて行わないという決断もありです。

住宅ローン借り換えに関して調べものをしていると気になる事実を見つけました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンを借り換えられないということです。

どういった場合にそういったケースになるかというと転勤することになって転勤先での賃貸料と二重になってきつい、金利が低くなったから借り換えをして支払額を少しでも抑えようと思ったときです。

なぜ新しく組めないかというと、住宅ローンという制度は自身の居住のための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、他の金融機関を探しても現在のローンよりも良い条件の金融商品はなかなか見つからないと思います。

離婚で別居する際なども家族扱いにならないので同じことが言えます。

住宅ローンを組んだ際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だからローンを組んだらそのまま放置するものという認識はありませんか?実は借り換え融資プランもあるので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればメリットを受けられます。

ネット上で借り換えについて説明されているのは固定金利から低金利な変動金利に借り換えを行うケースです。

変動の方が金利は1%から2%低く設定されているのでお得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利から固定金利の場合では、金利変動リスクはありません。

住宅ローンを減らしたいと考えている人の中には住宅ローン借り換えでしは支払う利息を減らそうとしている人もいるのではないでしょうか。

その際に、今のローンとは違う住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも求めていますよね。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

他のメリットとしては、繰上げ返済が簡単なことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、一円から返済できる、といったことが大切です。

「最も良い資産運用は繰上げ返済である」と言われるくらい大切です。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も少なくなっていきます。

家計を圧迫するとよく相談のある住宅ローンですが中には、組んでいるローンの金利よりも低いローンが変えて毎月の支払額を減らしたいと思いますよね。

ただ、低金利という部分だけを目当てに変えるのはやめましょう。

フラット35の借り換えは消費者ローンの借り換えとは違い登記などいろいろな費用が発生しますので、費用を入れて計算したらあまり得しなかったということもあります。

必ずシミュレーション時にメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行う判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収よりも多い時です。

様々なローンの利用を考える際、必ず確認するのが金利です。

その際、悩みの種が金利が固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを気にすると変動の方が低くなっていることも多いです。

しかし、変動というように半年ごとに金利が変わるので場合によっては、固定の時よりも高くなってしまうなど支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は多くの人は変動を選ぶようです。

固定では、ローンの返済期間中は同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないという長所もあります。

他にその中間とも言える1年間などの期間が借りられた固定制というものもあります。